Si vous avez réussi à épargner de l’argent toute votre vie, faut-il vraiment continuer, une fois à la retraite ?
La plupart des gens aimeraient être riches… mais pour des raisons différentes.
Certains veulent devenir riche pour acheter les choses qu’ils n’ont pas les moyens de s’acheter aujourd’hui. D’autres cherchent le pouvoir que cela confère. D’autres cherchent à atteindre un certain statut social. Ou la sécurité que cela peut apporter.
La richesse est la vraie indépendance. (D’où le nom de ma chronique en anglais : Liberty Through Wealth, la liberté par la richesse). L’argent vous libère, que ce soit de votre travail pénible ou les relations qui vous confinent. Il est impossible d’être vraiment libre si l’on est esclave de son travail, de ses créanciers, des circonstances de la vie ou de ses dépenses.
La richesse est le plus gros facteur d’égalisation. Peu importe que vous soyez un homme ou une femme, noir ou blanc, jeune ou vieux, homosexuel ou hétérosexuel, diplômé ou non. Si vous avez de l’argent, vous avez du pouvoir, dans le meilleur sens du terme.
La richesse apporte la liberté, la sécurité et la paix d’esprit. Elle vous donne le choix et vous permet de faire ce que vous voulez, quand vous voulez, avec qui vous voulez. Vous pouvez donner de l’argent au gens que vous aimez et aux causes qui vous tiennent à cœur, vous pouvez réaliser vos rêves et vivre votre vie comme bon vous semble.
L’habitude d’épargner
Pourtant, certaines personnes ont du mal à vivre ce genre de vie, quand bien même ils en ont les moyens. Ces personnes sont financièrement indépendantes, mais elles rechignent à dépenser leur argent.
Peut-être parce qu’elles ont mis des décennies à accumuler leur richesse, comme la plupart des Américains aisés, en épargnant et en investissant de manière rigoureuse.
Leur mot d’ordre était « d’éviter les dépenses frivoles et ne jamais toucher le capital ». C’est parfaitement logique lorsque l’on se trouve dans la phase d’accumulation de capital. Mais, après un certain âge, ce n’est plus le cas.
Après tout, à quoi bon accumuler du capital si c’est pour ne jamais en profiter ?
Certaines personnes aisées rechignent également à dépenser leur argent par peur de finir par en manquer. Cette inquiétude est compréhensible pour les gens qui estiment ne pas avoir assez d’argent pour une retraite d’une durée de 20 ou 30 ans, voire plus.
Mais cela ne signifie pas que cela doit vous paralyser financièrement : cliquez ici pour lire la suite.
Mais, comme vous, peut-être, je connais beaucoup de gens qui ont plus qu’il ne faut et qui rechignent encore à dépenser leur argent et à en profiter.
Un dernier gain pour la route
Souvent, ils manquent de confiance car ils ne savent pas combien de temps ils vont vivre, quelle sera l’ampleur de leurs dépenses ou ce que le rapportera leurs portefeuilles de placements.
Bienvenue au club. On connaît tous cela.
Mais le fait qu’il s’agisse d’une inquiétude légitime ne signifie pas que cela doit vous paralyser financièrement. Il est possible de faire des estimations raisonnables qui vous permettront de desserrer les cordons de votre bourse.
Commençons par le nombre d’années qu’il vous reste à vivre.
Bien sûr, il se peut qu’un bus vous renverse ou que vous mouriez subitement demain, mais la probabilité est très faible.
Les sociétés d’assurance ont fait de l’espérance de vie une véritable science. Certes, vous ne disposez pas des outils dont disposent les assurances, mais vous pouvez estimer de manière assez précise le nombre d’années qu’il vous reste à vitre en utilisant un calculateur d’espérance de vie en ligne.
Après avoir calculé votre espérance de vie, vous pouvez estimer les gains de votre portefeuille et le montant des prestations sociales que vous percevrez.
Pour estimer au mieux les gains de votre portefeuille, je vous invite à regarder les performances passées des différentes classes d’actifs.
Par exemple, depuis 1926, les actions américaines ont progressé de 10% en moyenne chaque année. Les obligations américaines ont gagné en moyenne 5,5% par an.
Cela signifie qu’un portefeuille composé à 60% d’actions et à 40% d’obligations verra sa valeur augmenter d’environ 8,2% par an.
(Vous pouvez accroître le rendement de votre portefeuille en augmentant la proportion d’actions et vous pouvez le diversifier en investissant dans des petites capitalisations plus rémunératrices et/ou faire mieux que le marché grâce une sélection de titres optimale.)
Quelle retraite aurez-vous ?
Une fois que vous aurez calculé votre espérance de vie, vos revenus potentiels (y compris vos prestations de retraite et toutes les autres sources de revenus), il vous faudra calculer le montant potentiel de vos dépenses.
Ici, l’estimation est bien personnelle.
Certaines personnes se contentent de vivre des vies simples faites d’activités peu coûteuses comme la lecture, regarder la télévision, voir des films, surfer sur internet, marcher, nager et socialiser.
D’autres veulent voyager dans des endroits exotiques, faire des activités coûteuses et savourer les choses les plus raffinées que la vie offre.
Vous êtes le mieux placé pour savoir à quelle catégorie vous appartenez.
Pourtant, Bill Perkins – l’auteur de Die With Zero – explique qu’un grand nombre de personnes commettent une énorme erreur qui les empêche de profiter de l’argent qu’ils ont accumulé.
Ils ne se rendent pas compte que leurs besoins et leurs envies diminueront drastiquement avec l’âge.
Il suggère de diviser la phase de désaccumulation de votre vie en trois catégories : les années fastes, les années frugales et les années austères.
Nous parlerons de ces trois catégories et de leur impact sur vos dépenses actuelles dans notre prochaine chronique.
